摘取　要：农村金融是现代农业经济的扎实承托，建构城乡一体化发展模式，前进社会主义新农村建设，必需完备农村金融的“器官移植”和“肝脏”功能。经过多年的发展与改革，我国农村金融的组织体系日益完备，但一些引人注目问题也不容忽视，必须在制度创意中深化改革，完备政策，以便更佳的服务于“三农”。关键词：农村金融体系；问题；完备对策 　　资金是农村经济社会发展的血液。

在农村经济的发展、农村经济结构的转型过程中，随着农业产业化、农村工业化、城镇化、农村经济活动组织化等程度的提升，中国农村对金融服务的市场需求更加大，农村金融是现代农村经济的核心。目前，我国已构成了还包括商业性、合作性、和政策性农村金融的服务体系，农村金融主体大大发展，并以正规化金融机构为主导，以农村合作金融为核心、以民间金融为补足，为减轻三农融资艰难问题充分发挥了大力的起到。

然而，对于大多数银行来说，农村都是他们在开展业务时企图规避的地区，农村金融供给相比之下无法符合农村金融市场需求，农村金融中的一些深层次问题和对立依然比较突出。　　一、农村金融生态环境更为险恶，农村金融的组织发展缺少较好的外部环境 　　金融生态是指金融运营的外部环境，较好的金融生态环境是农村金融运营的反对，是农村金融商业化可持续发展的基础。我国的农村金融生态比较险恶，严重影响了农村金融的组织的发展壮大。

一就是指国家及涉及管理部门的政策倾向看，城乡金融服务不均衡的现象十分相当严重。注重城市经济发展，适当地反对金融机构在城市发展壮大，尽量符合城市经济发展的资金市场需求，对于农村地区的市场需求，尽管在仍然特别强调推崇，但明确到信贷政策，未贯彻扶植农村。农村金融机构信贷资金向城市集中于的趋势显著。

二就是指农民个体方面来说农民的金融意识淡漠，投融资意识缺少，诚信观念不强劲。三就是指农业龙头企业及其他涉农企业方面来说，有效地抵押能力严重不足，无法符合农村金融的组织的贷款条件；借贷中介缺陷或借贷基金运作缺位；各种鼓励性贷款的优惠和政策不做到。另外，正规化金融在农村的制度缺失造成了民间借贷的活跃，应当说道，民间借贷不利于减轻正规化金融利率管制导致的金融压迫，在一定程度上减轻了资金的供需矛盾，但民间借贷几乎依赖伦理道德或信用规则来保持信贷双方的债权债务关系，这种农民自发性的借贷活动隐蔽着极大的道德风险和脆弱性，直接影响到信贷资金市场的有序运作和社会稳定性，并更进一步好转农村金融生态。

　　二、农村政策性金融功能不完善 　　一是农业发展银行政策性支农起到受限，职能更为单一。农业发展银行是面向农村的政策性银行，但是农业发展银行主要专门从事里粮棉并购贷款派发，其他业务扩展较慢，对于提高农业生产条件、调整农村产业结构和增进农民减免的起到较小。

二是国有商业金融在农村金融领域内的功能渐趋弱化，政策性金融与商业性金融业务共存，职责不明，政策性资金运营绩效较好。尤其是农业银行传输县及县以下机构和上收贷款审批权后，按照风险大于，收益最低的市场经济运营法则做到贷款方向，以商业化经营居多，虽有农业之名而无实质性的支农服务，涉农资金的投入呈现出大幅上升的趋势。三是农村合作金融的农业贷款虽占到所有金融机构的半壁江山，但其产权制度不科学，管理体制不完备，内控制度不完善，再加历史包袱沈重，承销体系领先，不能低层次获取农村金融服务。

四是中国邮政储蓄银行虽然早已正式成立，但是“只存不贷”的单一金融服务功能没几乎转变，用尽了大量的农村金融资源，其65%的储蓄余额来自县及县以下地区。　　三、农业保险缺陷，后遗症农村金融反对“三农” 　　农业受到来自于自然环境和市场双重危险性，使得农业沦为低收益，高风险的行业，亟需保险的反对。但是我国的政策性保险的政策反对严重不足，目前农业保险主要归属于商业性保险。考虑到农业的双重风险和低收益，商业性的保险机构不愿投身于农村地区，农业保险消弭农业生产经营风险和信贷风险的起到微乎其微。

　　四、缺少财政及货币政策对农村金融的相反鼓舞 　　农业作为一个弱质产业，不受自然环境和市场的影响较小，农业生产的周期长，生产效率低落，使得投放的资金无法较慢地构成投资收益，制约了投资主体的投资积极性。在这种情况下，几乎通过市场展开调节，必定造成农村资金的非农化，因此国家财政政策、货币政策的插手是适当的。而我国国家财政用作农业开支的绝对额由1978年的150.66亿元快速增长到2008年的5955.5亿元，快速增长了38.5倍，但支农开支占到财政总支出的比重却由1978年的13.43%上升到2008年的9.54%，支农资金比率偏高，开支结构不合理，用于效率低落。

货币政策作为国家宏观调控的最重要手段，通过引领市场主体参予经济，从而构建政策目标，但是我国农村金融体系的不完善，商业银行经营策略的调整、农村信用体系的缺陷都造成了货币政策无法充分发挥有效地的起到。　　针对上述问题，就如何完备农村金融的组织体系明确提出如下建议 　　（一）建构较好农村金融生态环境，推展农村经济发展。　　我国农村经济发展迟缓，并不几乎是由于农村金融的不繁盛而引发的，但是如果农村金融能获得较好的发展，终将推展农村经济的更进一步发展。

因此必需强化农村金融生态环境的建设，增进农村金融发展，反对农村经济的建设。完备农村金融运营的法律环境，完善法律法规的建设，提升执法人员的力度，保证农村各经济主体利益；减缓前进农村地区的金融基础设施建设，提升金融服务的自动化水平和效率；提高农村各类金融机构的风险意识，风险防止及风险掌控的能力；减缓农村联合报体系的建设，提升诚信意识，维护贷款人和长胜农户双方的利益，构建农村金融的可持续发展，进而推展农村经济的发展。　　（二）增大政策扶植力度，创建多层次的农村金融供给体系。　　一方面，要奠定和增强正规化农村金融的组织的主体地位。

对于中国农业银行来说，不应增大对涉农产业的资金投入，把反对的重点移往到农业产业化龙头企业、技术性创意企业和外向型农业企业，作好与农村信用社的市场交叉定位，国家不应在税收方面给与必要优惠和补贴。对于农业发展银行来说，要完备其政策性银行的功能，拓宽业务范围，环绕农业产业化经营作好政策性金融服务，创建“政府主导，民间参予”的农业政策性金融体系。对于农村信用社来说，要着力前进和深化农村信用合作社改革，充分发挥其农村金融主力军的起到。

农村信用社要利用切合基层农户的优势，未来发展应定坐落于生产规模小且较为集中的广大农户。减缓其产权改革。按“农民大股东，由大股东社员管理，主要为大股东农民服务的”拒绝，反映合作制的特征；同时在清产核资的基础上，解决问题农村信用合作社因政策性因素构成的呆坏账，国家可以为农信社的农业贷款获取更好的政策优惠。

对于邮政储蓄银行来说，不应尽早转变信贷品种单一的现状，修筑邮储资金转往农村的新渠道，减少农村资金供给。　　另一方面，要通过各种财税政策，大力支持新型农村金融的组织的发展壮大。

新型农村金融的组织虽然不是农村资金的供给主体，但它是正规化金融机构的适当补足，在供给上充分发挥着正规化金融机构不能替代的起到。　　（三）建立健全农业保险机制，为农村金融的组织身体健康发展保驾护航。　　第一，必需具体农业保险的本质是政策性保险，归属于类似的定公共物品，因此不应逐步把农业保险业务从商业保险中分离出来，正式成立专门的政策性农业保险公司。第二，逐步完善农业保险涉及法律的问题，为农业保险的经营极为参予各方获取法律上的依据和确保。

第三，要增大国家对农业保险的反对力度，财政应付农民、农村企业所缴纳的保险费以及农业保险公司的经营亏损获取必要补贴，可在免除税收、保险费补贴等方面对农业保险制订扶植政策。　　（四）完备农村金融的政策体系，创建有效地的相反激励机制。　　要合理运用财政杠杆，货币政策、信贷政策等，创建有效地的相反激励机制，引领和造就更好的社会资金投向农村，更有金融机构减少对农业和农村的信贷投放，增进农村金融的身体健康持续发展，反对农村经济快速增长。

增大财政对农村金融的政策扶植力度，充分发挥财政资金对支农信贷投入的杠杆效应。将财政资金使用农村金融机构贷款的方式，增加政府的必要投资，提升资金的周转用于效率，通过税收优惠的方式，对农村金融机构涉农贷款利息收入的营业税等税收免除和费用补贴，减少金融机构的营业费用；必要限制金融机构对涉农贷款的呆账核销条件；成立涉农贷款风险补偿基金，完备财政反对下的风险集中机制。

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